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中国艺术品质押贷款问题研究

http://www.huajia.cc  2010.07.31 08:23  来源:美术报 发表评论(0)

  质押贷款的风险分析

  艺术品质押贷款在目前来说,还属于一种新生事物,在为企业及市场带来利益的同时,也伴有一定的风险:1.真伪风险。如今,市场中赝品太多,滥竽充数现象比比皆是,稍有不慎,银行放出去的贷款所换取的不过是几件毫无价值的赝品,若如此,整个金融业的安危就会受到很大的冲击。2.估值风险。一件艺术品,即便它是真品,其价值的评估也不是单一的,而是受该艺术品的物理价值、艺术价值、市场价值、学术价值、文化价值等综合因素的制约,如此一来,艺术品价值的评估就变得非常复杂。3.法律风险。艺术品质押贷款是一个新项目产品,还没有清楚确切的明规条文,就是中国艺术品市场本身的发展也没有完善的法律法规作为后盾。在这种情况下,艺术品质押贷款必然面临着许多法律风险,主要包括:①艺术品在质押之前应经省、自治区、直辖市人民政府艺术行政管理部门审核,对允许质押的合法艺术品,省、自治区、直辖市人民政府艺术行政管理部门应当做出标识,因为有些国家级文物艺术品是不允许质押的,还有的出质方通过非法渠道取得艺术品,这样将面临质押无效的法律风险。②当艺术品质押后,出质方又未经质权方的同意而转让或许可他人使用已被质押的艺术品的权利,尤其是使用书画作品的电子扫描品,会对质权方造成法律风险。③艺术品权属不清导致发生争议、纠纷或者诉讼,以致质物被冻结、被查封或者无法变现,也可能直接造成出质方不还款。4.处置风险。艺术品质押的处置风险主要包括质押变现与托管保藏。在质押变现方面,由于我国尚未形成规范的、有序的艺术品交易市场,艺术品的转让性差,一旦出质方出现还款危机,银行将难以将手中的艺术品质押物及时流通变现。在托管保藏方面,艺术品的收藏保管对于温度、湿度、光线、尘埃、搬运方式等外部环境和措施要求很高,银行显然无法提供这种周密的保藏环境设施,如果在收藏保管过程中出现损毁,则容易引发纠纷。因此,银行一方面应要求出质方预存一定数额的保证金。此外,还应与博物馆合作以解决托管保藏问题,因为博物馆保存艺术品的保险系数是能够被各方认可的。 

  质押贷款运营实务的基本点

  中国艺术品质押贷款是金融机构精心设计的适应中国艺术品市场在新形式下运营特点的金融产品,主要具备如下特点:

  1.建立第三方权威鉴定评估机构。第三方权威的鉴定评估机构要对被质押的艺术品进行严格的审查、鉴定、评估、把关、核定,不仅会解决艺术品的真假、价值、水平等问题,增强艺术品的公信力,而且会建立银行与出质方诚信、规范、平等的交易理念。

  2.艺术品质押担保灵活多样。艺术品质押担保主要以出质方自身拥有的艺术品作为质物,艺术品质押与出质方连带责任担保,或第三方担保,或专业担保公司担保等多种担保方式进行组合担保。此外还有必要采取额外措施增强其担保功能:①要求出质方签订保证协议,即除要求质押外,要求出质方对贷款负无限责任,以减少银行的忧虑,保证贷款的收回。②以出质方的商誉增强质押的担保功能,即商誉的价值与艺术品的价值相结合。③以出质方的信用增强质押的担保功能。

  3.专项授信工具的应用。在艺术品质押贷款中,银行可以采用专项授信工具,突出对出质方的资信评价、贷款担保评价、所处的经济金融环境评价,质押的合法性、充分性和可实现性评价,第二还款来源分析评价,这样能更真实、合理地反映出质方的资信状况和偿债能力,降低了出质方的申请门槛。

  4.个人独立签批制的实施。艺术品质押贷款相较于传统贷款烦琐的程序,其更方便、快捷之处在于,银行可以针对出质方资金需求“急、频、少”的特点,建立绿色通道,即精心设计出一套个人独立签批审贷模式,条件成熟的出质方在1个月内即可得到放款,这就大大简化了出质方申请和银行审批的手续,优化了审批的流程,提高了审批的效率。

  5.实行专业化的运作模式。为避免由于艺术品质押贷款发展得不成熟所带来的风险,激发艺术品质押贷款服务项目的活力,使质押贷款走向规范化、规模化的发展道路是一种必然趋势。专业化的运作模式除了要聘请与艺术品质押贷款相关的专业人才之外,还要建立金融服务专业支行,打造专业的服务团队,特别要设立艺术品质押贷款业务的管理团队和客户服务团队。

  6.建立科学的风险定价机制。银行要针对出质方所存在的不同风险度、业务运作模式以及综合贡献度,进行贷款的差异化定价,具体要坚持防范风险在先,需要考虑不同出质方的违约风险,然后建立一套切实可行的风险评级体系,以统一的风险量化标准,对所有授信出质方进行信用评级。

  艺术品质押贷款运作的建议

  鉴于中国艺术品质押贷款所存在的风险及其本身的基本特点,我们有必要提出合理化的建议,以推动中国艺术品质押贷款走得更长远。

  创新产品是核心。首先,银行要建立创新文化、创新体系,强化创新意识,提供有效的创新授权,真正激励产品创新。其次,构建完善的金融创新传导体系,根据实践需要提供多向的金融产品创新的传导模式和传播途径。第三,强化艺术品市场在金融资源配置中的基础主导作用。此外,还要经过专业人士的反复研发与论证,尝试性设计与研发以艺术品作为担保物的创新金融产品。

  服务为先是基础。欲行天下,服务为先。服务有三大内容:前期服务、中期服务和后期服务。在前期服务中,银行的重点服务可以放在柜台,柜台的工作人员要实实在在地介绍产品的特性,认真解答用户提出的各种问题;在中期服务中,向质押艺术品的用户提供顺利、快捷、周到、有条不紊的办理流程,免费技术咨询,现场技术指导等;在后期服务中,银行要通过微机等先进手段与用户保持联系,看用户是否有新的需求、疑难问题及时解决,并定期针对质押艺术品的用户举行优惠活动,馈赠礼品,让用户不仅体会到服务的优质性,更感觉到服务的超值性,以保证客户资源的稳定性。

  着眼未来是根本。艺术品质押贷款业务的发展既要立足现在,做到产品的创新与服务的优质,更要着眼未来,做到业务的长远、成熟与可持续发展。积极挖掘和培育具有良好成长性和可持续经营能力的客户资源作为业务发展重点,是银行推行艺术品质押贷款业务应把握的关键所在。同时,银行还应高度重视与政府有关部门的合作,携手搭建金融平台,从源头上拓展艺术品质押贷款的客户受众范围,并且紧贴中国艺术品市场,紧贴客户的需求,尽量推行中长期贷款。此外,着眼未来的另一个关键点是要争取双赢。最后,在注重银行内部经济效果的同时,还要注重社会经济效果。

  中国艺术品质押贷款对于中国艺术品市场的长远发展来说,是一种重大的“利好”,但利好往往伴随风险,机遇往往伴随挑战,对于中国艺术品质押贷款的进一步走向,我们还需做严谨、审慎的研究与分析,促使其走规范化、科学化发展道路。其中,政府部门的参与、市场资本的推动与评论家、美术馆等学术层面的参与是关键点,有了这三方面的大力支持,中国艺术品质押贷款就有望从星星之火发展成燎原之势。


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